其实不分红也火爆？3大真相颠覆你对热门股的认知
分红险背后的安全感，到底从哪来？
大家买保险，都会讲究一个安心，一说到分红险，很多人其实会犹豫，因为合同里写得明明白白，“分红不确定，甚至为零”，于是有人心里犯嘀咕，这产品是不是太冒险，就不敢入手，可是，说来也怪，虽然有不少人被零分红劝退，但市面上的分红险，依然年年热卖，大家这么争论，到底什么意思，分红险到底靠什么让人相信呢？
很多人的纠结，都是因为搞不明白分红险的底层逻辑，分红险的“安全感”，不是玄学，是有根有据，怕分红是空头支票，大家自然担心，为什么还有很多人依旧坚定买入，主要原因，其实还是稳。
我们先从大家心中的共识说起，大部分人买保险，都是冲着“保底”去的，尤其是看重长期稳定收益，分红不确定，就让人多了些不安心，但我要亮个新观点，分红险的最强安全感，并不是靠分红本身有多高，反而，是它独有的“收益平滑”机制，在全市场金融产品里，这种机制非常稀缺，你买基金和股票，收益完全跟行情走，涨跌就是坐过山车，可是在分红险这里，哪怕市场疯狂波动，你的分红水平反而“能一直稳如老狗”，这是分红险独有的底层优势。
说到这，很多人未必明白什么叫“平滑机制”，保险公司会专门设“两道储备”，不只这样，他们会把好的年份多赚的收益，“攒着”，而亏损的年份，就用之前攒的做“补贴”，不管行情多猛，多惨，客户分红都不会暴涨暴跌，举个特别直观的例子，英国寿险市场早在2008年金融危机期间，不少分红险客户的分红，一年实际只下调了2-3%，相较于同期股票暴跌30%甚至一夜归零，分红险用户就像有“护身符”，不急不躁，年年稳拿收益，分红险的底层逻辑，就是让客户“能睡得踏实”。
除了保险公司自己会想办法稳住分红，中国保险行业的监管力度也是世界级，比银行还要严格，监管有多顶？比如《保险公司偿付能力监管规则》，要求每家保险公司必须有足够的钱，随时保障客户本金和最低分红不会被拖欠，国内还有专门的保险保障基金，就算保险公司真不幸倒闭了，监管部门会亲自接手，兼并重组，甚至直接赔付，举个例子，2020年某大型寿险公司出现流动性危机，由国资率队托底，客户保单权益未受影响，可见，分红险的安全感，是由监管 “加持”出来的，稳健程度难以被其他投资产品比拟。
分红险不是万能的，大家选的时候也别光看分红数字，如何避坑，这三点必须看牢，第一，选品牌实力，看股东背景强不强，历史分红稳不稳，查公司最近三到五年分红实现率，有没有95%甚至以上，公司偿付能力是否达标，银保监会推荐“核心偿付能力充足率”大于100%，越高越安全，这样一查，靠谱公司自然浮现。
第二，务必盯紧合同中的“现金价值”，很多人只关心分红多少，结果忽略了“现金价值”，可实际上，你未来退保或做保单贷款时候，“现金价值”才是你真实能拿走的钱，有数据显示，头部寿险公司的分红险产品，前十年现金价值年均增长率达4-5%，赶上了定期理财，比起分红浮动，“现金价值”才是底线，大家投保前，一定要仔细研究合同，查清楚现金价值怎么算，涨得快不快。
第三，买分红险绝对不是“短炒”，只适合用闲钱长线布局，为什么？因为分红险的收益优势，往往要三到五年才逐渐显现，如果大家用“急用的资金”，短期退保，别说分红，到手的现金价值可能还低于本金，亏了还心疼，必须规划三到五年以上不用的钱，用来买分红险，才能发挥它的优势。
说得再明白点，分红险最大的魅力，其实就是兼顾了收益潜力和安全性，既能让你心里有点想象空间，还能让你放心托底，每年拿到稳定分红，万一市场不好，还有储备账户来平滑，即使公司出问题，监管也能兜底，因此，分红险很难适合炒短线，但特别适合长期规划，有人给孩子规划教育金，或为自己准备养老资金，还有做财富“防守牌”，普华永道中国去年调研数据显示，超65%中国家庭中产选“分红险作为定投型养老工具”，主要因为看重它既稳又能随时提领的灵活性。
每个人情况都不同，有人可以等五年，也有人随时可能急需用钱，究竟该不该买分红险，该选哪款产品才对自己最合适，可不可以有更科学的设计，让分红险兼顾流动性与增值空间，这些问题，也许值得我们持续思考，也欢迎大家聊聊自己的观点，你觉得分红险的安全感，是不是你想要的那种？
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