我国有4家银行已倒闭，存款取不出来？建议储户知晓这两点，存款更安心

上周五下班后，我和几个朋友聚在一起吃饭。席间，老李神色凝重地问我："听说包商银行倒闭了，存款都取不出来了？我妹妹在内蒙那边，她朋友的钱好像还在里面呢。"我刚想解释，老张也插嘴道："我前几天还在网上看到说国内已经有好几家银行倒闭了，真的假的啊？我爸妈的钱都存在村里的信用社，现在想想有点担心。"

看到朋友们忧心忡忡的样子，我知道有必要好好聊聊这个话题了。作为长期关注金融行业的自媒体人，我对这些信息有一定了解，也深知公众对银行安全问题的关切。

确实，近年来银行业出现了一些风险事件，引发了公众的广泛关注。我国有几家银行确实经历了严重的经营危机，甚至被接管或注销。但这些事件的真相是什么？普通储户的存款安全有保障吗？今天，我们就来聊聊这个话题。

先说说大家提到的几家银行的情况。

海南发展银行，成立于1995年，是我国改革开放后第一家倒闭的商业银行，1998年宣告破产。当时，该行存在严重的经营管理问题和不良贷款，资不抵债，最终无力维持经营。

河南肃宁县尚村信用社，这是一家乡镇级的农村信用社，2000年前后因经营不善而关闭。当时很多小型农村信用社都存在管理混乱、资金使用不规范等问题。

汕头商业银行，成立于1987年，2001年因严重资不抵债被中国人民银行依法关闭。该行当时不良贷款率极高，内部管理混乱，最终导致经营危机。

包商银行，这是较为近期的案例。2019年5月，中国人民银行和银保监会决定对包商银行实施接管，原因是该行存在严重的信用风险。2020年11月，银保监会决定对包商银行依法实施破产重整，这也是我国第一家适用破产程序的商业银行。

这些银行的共同点是什么？它们都存在严重的经营管理问题、高企的不良贷款率、混乱的内部治理等问题，最终导致资不抵债，无法正常经营。

但需要强调的是，这些银行处置过程中，绝大多数储户的存款安全都得到了保障。

以包商银行为例，在接管后，对于50万元及以下的对公和个人存款本息，提供全额保障；对于50万元以上的对公和个人存款本息，绝大部分也都能得到保障。根据银保监会的公告，包商银行处置过程中，99.98%的存款人权益得到了全额保障。

这说明，即使银行出现了经营危机，普通储户的存款安全也有相应的保障机制。

讲到这里，朋友们可能会问，那我们的存款到底安不安全？万一存款的银行真的出了问题怎么办？

这就要提到两个重要的保障措施了。

第一，存款保险制度。2015年5月，我国正式实施《存款保险条例》，建立了存款保险制度。根据该制度，如果银行发生风险，每位存款人在同一家银行的存款本息将得到最高50万元的全额保障。

也就是说，如果你在一家银行存了50万元以内的钱，即使这家银行出了问题，你的钱也能全部拿回来。如果超过了50万元，超出部分将按照银行清算后的资产比例获得赔付，通常也能收回相当一部分。

根据央行的数据，这一保障水平能够完全覆盖99.6%的存款人。对于绝大多数老百姓来说，存款保险制度已经能够提供足够的保障。

不过，朋友们要注意的是，存款保险是针对每个存款人在单一银行的账户合计金额，而不是针对单个账户。比如，你在某银行有多个账户，加起来超过了50万元，那么超出部分就不在全额保障范围内了。

此外，存款保险只覆盖存款业务，不包括理财产品、信托产品等非存款业务。所以，如果你购买了银行的理财产品，就不在存款保险的保障范围内。

第二，金融风险处置机制。除了存款保险制度外，我国还建立了完善的金融风险处置机制。当银行出现严重经营风险时，监管部门会及时介入，采取接管、重组、引入战略投资者等措施，保障存款人和其他债权人的合法权益。

在包商银行处置过程中，监管部门就采取了接管、设立过渡银行、引入战略投资者等一系列措施，确保了存款人权益的最大化保障。

2024年10月，银保监会发布的数据显示，自2019年以来，已有13家高风险银行得到有序处置，超过1900万存款人的权益得到了有效保障。这充分体现了我国金融风险处置机制的有效性。

到2025年，我国对高风险金融机构的处置能力进一步提升。金融监管部门构建了更加完善的风险监测预警系统，能够及早发现问题，及时采取措施。同时，针对不同类型、不同规模的金融机构，制定了更加精细化的风险处置预案，进一步提高了处置效率。

那么，作为普通储户，我们还可以采取哪些措施来保障自己的存款安全呢？

首先，选择正规的金融机构存款。正规的银行、农村信用社等金融机构都在监管部门的监管之下，安全性相对较高。我们可以通过中国银保监会官网查询金融机构的合法性。对于一些名称相似的机构，一定要仔细辨别，避免上当受骗。

其次，合理分散存款。可以考虑将存款分散在几家不同的银行，每家银行的存款金额控制在50万元以内，这样可以最大限度地享受存款保险的全额保障。

再次，提高风险意识，增强金融知识。了解不同类型金融产品的风险特征，明确存款与理财产品的区别。存款具有固定利率和保本特性，而理财产品的收益与风险往往成正比，需要谨慎选择。

最后，保持警惕，防范金融诈骗。不要轻信高息揽储，不要将银行卡、密码等重要信息透露给他人，不要点击不明链接或扫描不明二维码。

朋友们聊到这里，老李终于松了一口气："原来是这样啊，看来我们的存款还是挺安全的。"老张也点点头："以后我得告诉我爸妈，把钱分散存一下，每家银行不要超过50万。"

是的，总体来看，我国银行业运行稳健，风险总体可控。截至2025年上半年，我国商业银行平均资本充足率保持在14%以上，远高于国际标准的8%；不良贷款率控制在2%左右，处于较低水平。即使个别银行出现风险，也有完善的机制进行处置，确保存款人权益得到保障。

不过，我们也要看到，随着经济下行压力增加、利率市场化深入推进、互联网金融冲击等因素影响，银行业面临的挑战也在增多。部分中小银行由于历史原因、经营地区等因素限制，确实存在一定的经营压力。

这些风险因素需要我们密切关注，但也不必过度担忧。因为无论是从监管层面还是银行自身，都在不断加强风险管控，提高抵御风险的能力。

2024年12月召开的中央金融工作会议强调，要坚决守住不发生系统性金融风险的底线。这表明，防范金融风险始终是金融工作的重中之重。

2025年初，各大银行纷纷发布风险管理升级计划，包括优化风险评估模型、加强科技赋能风险管理、提高风险处置效率等。这些措施将进一步提升银行业的抗风险能力。

有朋友可能还会问，那么我国银行业未来的发展趋势如何？

从目前的情况来看，我国银行业正在经历深刻的转型与变革。

数字化转型加速推进。传统银行纷纷布局线上渠道，发展数字化产品和服务。2025年，我国六大国有银行的数字化交易占比已经超过95%，中小银行的数字化程度也在迅速提升。

普惠金融持续深化。越来越多的银行将目光投向小微企业、农村地区、低收入人群等传统金融服务覆盖不足的领域。截至2025年第一季度，我国小微企业贷款余额已达55万亿元，同比增长15%。

绿色金融蓬勃发展。为支持碳达峰、碳中和目标的实现，银行业加大了对环保产业、清洁能源等领域的支持力度。2025年上半年，我国绿色贷款余额突破25万亿元，同比增长20%以上。

这些变革都将推动银行业朝着更加健康、可持续的方向发展，也将为存款人提供更加安全、便捷的金融服务。

在结束今天的分享前，我想再强调一点：金融安全关乎每个人的切身利益，我们既不能掉以轻心，也不必过度恐慌。通过了解相关知识，选择正规机构，合理配置资产，我们的财产安全就能得到更好的保障。

记得我们吃饭聚会快结束时，老李的妻子问了一个很有意思的问题："那我们村里的老人都喜欢把钱放在家里，说银行靠不住，这样对不对？"

我笑着回答："现在把钱放银行，比放在家里安全多了。家里可能会遭遇偷盗、火灾等风险，而且现金长期存放还会贬值。银行存款不仅有存款保险和监管保障，还能获得利息收入。当然，如果老人家担心，可以采取我刚才说的分散存款的方法，这样会更安心。"

朋友们，你们平时是如何管理自己的存款的？对银行安全有什么看法或疑问？欢迎在评论区分享你的想法和经验，我们一起讨论交流。

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